PSP vs Banque : c'est quoi un Prestataire de Services de Paiement ?

Pendant longtemps, en Algérie, il n'y avait qu'une option pour faire bouger de l'argent : la banque. Compte courant, RIB, virement, carte bancaire — toute la machinerie. Avec ses lenteurs, ses frais, ses agences à 30 minutes de chez vous, et son public cible largement urbain et bancarisé.

En 2025, la Banque d'Algérie a publié l'Instruction 06-2025, qui crée un nouveau statut : le Prestataire de Services de Paiement (PSP). C'est ce qui permet à Centeem (et à d'autres fintechs algériennes) d'exister légalement. Mais c'est quoi, concrètement, un PSP ?

1. Une banque, c'est quoi exactement ?

Une banque a 3 grandes missions :

• Collecter des dépôts du public (votre salaire, vos économies).
• Prêter cet argent à d'autres clients (crédit immobilier, prêt auto, financement entreprise).
• Gérer les paiements (virements, cartes, chèques).

Ces 3 activités combinées créent un risque énorme : si tout le monde retire son argent en même temps (un « bank run »), la banque ne peut pas rembourser parce qu'elle a prêté cet argent. C'est pour ça que les banques sont très lourdement régulées, contrôlées par la Banque d'Algérie, et soumises à des ratios de fonds propres complexes (Bâle III).

2. Un PSP, c'est différent

Un Prestataire de Services de Paiement fait UNIQUEMENT la 3ème mission de la banque : gérer les paiements. Il ne collecte pas de dépôts, il ne prête pas d'argent. Il transmet, débite, crédite, encaisse, retire.

Concrètement : quand vous chargez 10 000 DZD sur Centeem, ces 10 000 DZD ne « restent » pas chez Centeem. Ils sont cantonnés dans un compte bancaire dédiéchez notre banque partenaire (obligation BC). Centeem ne peut pas y toucher pour son propre fonctionnement. C'est votre argent, séparé, intouchable.

3. Pourquoi c'est une bonne nouvelle pour l'Algérie

Le statut PSP change l'écosystème pour 3 raisons :

✅ Innovation plus rapide

Une banque met 5 ans pour lancer une app mobile parce qu'elle traîne un legacy informatique vieux de 30 ans. Un PSP, lui, peut se lancer en 18-24 mois avec une stack technique moderne. C'est ce qui a permis l'émergence de Revolut, Wise, N26 en Europe.

✅ Plus accessible aux populations non-bancarisées

60 % des Algériens n'ont pas accès aux services bancaires modernes. Les PSP peuvent les servir avec des produits adaptés : KYC simplifié, montants plus faibles, frais réduits, et surtout — un smartphone suffit. Pas besoin de se déplacer en agence.

✅ Tarifs plus transparents

Les banques ont historiquement des grilles tarifaires opaques (frais de tenue de compte, frais d'inactivité, frais de transfert, etc.). Les PSP, par culture moderne et par pression concurrentielle, affichent leurs tarifs clairement. C'est notre engagement chez Centeem : une page tarifs accessible à tous, sans astérisques cachés.

4. Les 2 catégories de PSP : EME et EP

L'Instruction 06-2025 distingue 2 sous-statuts :

Centeem demande l'agrément EME + EP combiné, ce qui nous permet à la fois d'ouvrir des comptes utilisateurs (EME) et de fournir l'encaissement marchand (EP). C'est ce qui rend possible l'app « 3 en 1 » : compte particulier + outil marchand + acceptation pour touristes.

5. Ce que ça implique côté sécurité

Un PSP est soumis aux mêmes obligations AML (Anti-Money Laundering) que les banques :

• KYC obligatoire pour chaque utilisateur (pièce d'identité, selfie, vérification).
• Seuils CTR : toute transaction ≥ 1 M DZD est signalée automatiquement (Currency Transaction Report).
• Seuils STR : toute activité suspecte fait l'objet d'un Suspicious Transaction Report mensuel au CTRF.
• Capital minimum de 160 M DZD pour les PSP EME+EP.
• Cantonnement de la totalité des fonds clients dans un compte bancaire séparé.

Autrement dit : un PSP n'est pas une « banque allégée », c'est un acteur sérieux et conforme — juste avec un périmètre d'activité plus focalisé.

6. Et Centeem dans tout ça ?

Centeem est en cours d'agrément PSP EME+EP. Notre dossier est complet (capital, business plan, dispositif AML, partenariat bancaire pour le cantonnement). On attend la délibération de la Banque d'Algérie pour ouvrir au grand public.

En attendant, on construit l'app, on teste avec une beta privée auprès d'utilisateurs volontaires, et on prépare le réseau d'agents partenaires dans les 69 wilayas. Téléchargez l'app pour réserver votre place.