تطبّق Centeem منظومة صارمة لمكافحة تبييض الأموال وتمويل الإرهاب، وفقًا للالتزامات المفروضة من بنك الجزائر (التعليمة 06-2025) والقانون الجزائري لمكافحة التبييض.
1. المبادئ الأساسية
بصفتها مزوّد خدمات الدفع (PSP) قيد الاعتماد، تخضع Centeem لنفس التزامات AML/CFT المفروضة على البنوك:
- واجب اليقظة تجاه كل مستخدم (التعريف، التحقق، المتابعة المستمرة)
- الإبلاغ الإلزامي لخلية CTRF (خلية معالجة الاستعلام المالي) عن المعاملات التي تبلغ العتبات القانونية
- حفظ بيانات التحقق من الهوية وسجل المعاملات لمدة 5 إلى 10 سنوات
- تكوين مستمر للفريق الداخلي حول مخطّطات التبييض الجديدة
2. التحقق من الهوية (KYC) (المادة 102)
لا يُفتح أي حساب Centeem دون إجراء تحقق كامل من الهوية:
- وثيقة هوية رسمية: بطاقة التعريف البيومترية الجزائرية (برقاقة آمنة) أو جواز سفر للزوّار الأجانب
- سيلفي مع كشف الحيوية: خوارزمية مضادة للصور والفيديو والأقنعة
- تأشيرة سارية للمستخدمين الأجانب
- فحص العقوبات الدولية: تحقق آلي مقابل قوائم OFAC والاتحاد الأوروبي والأمم المتحدة
- كشف التكرار: لا يمكن للشخص نفسه فتح أكثر من حساب فردي واحد وحساب احترافي واحد
يُجدَّد التحقق من الهوية سنويًا أو كل سنتين حسب مستوى الحساب (مستوى الحدود).
3. عتبات الإبلاغ التلقائي
وفقًا للمواد 88-90 من التعليمة 06-2025:
| النوع | العتبة | الإجراء التلقائي |
|---|---|---|
| CTR فردي (تقرير معاملة نقدية) | ≥ 1 000 000 د.ج | إبلاغ فوري لخلية CTRF |
| CTR التراكم الشهري | ≥ 10 000 000 د.ج/شهر على حساب واحد | إبلاغ فوري لخلية CTRF |
| STR (تقرير معاملة مشبوهة) | كشف مخطّط مشبوه | إبلاغ شهري لخلية CTRF |
4. المخطّطات المشبوهة المكتشَفة (المادة 91)
يكتشف محرّكنا الداخلي للاحتيال + AML تلقائيًا الأنماط التالية:
- Structuring: تجزئة متعمَّدة لمبالغ كبيرة إلى عدة معاملات صغيرة لتجنّب عتبات CTR (مثال: 10 × 99 000 د.ج بدل 1 × 990 000 د.ج)
- Smurfing: استخدام حسابات متعددة لتشتيت التدفقات
- نمط Fan-in: تقارب غير طبيعي للأموال نحو حساب واحد
- سرعة مفرطة: عدد المعاملات/الساعة يتجاوز بكثير ملف المستخدم
- التاجر الخفي: حساب فردي يُستخدم لتحصيل نشاط تجاري غير ظاهر
- نشاط ليلي غير طبيعي: معاملات كبيرة بين 00:00 و05:00
5. التدابير التحفّظية
عند كشف نشاط مشبوه، يمكن لـ Centeem، دون إشعار مسبق:
- الحظر المؤقت لمعاملة بانتظار مراجعة الامتثال
- تجميد الحساب حتى الإيضاح (يُشعَر المستخدم بسبب عام)
- طلب وثائق ثبوتية حول مصدر الأموال
- رفض عملية شحن إذا اعتُبر مصدرها غير مطابق
- إغلاق الحساب كملاذ أخير، مع إعادة الرصيد بعد التحقّقات
6. حقوقك
إذا كان حسابك موضوع تدبير تحفّظي:
- تتلقى إشعارًا بالسبب (عام عادةً للحفاظ على التحقيق)
- يمكنك تقديم وثائق ثبوتية عبر نموذج الاتصال
- يمكنك اللجوء إلى خدمة الشكاوى أو وسيط خدمات الدفع لبنك الجزائر
- يبقى الطعن القضائي ممكنًا بعد استنفاد الطرق الودّية
7. سرّية الإبلاغ
إذا أصدرت Centeem تقرير CTR أو STR يخصّك، فلا يحق لنا إعلامك بذلك. هذا هو المبدأ القانوني « tipping-off » الذي يمنع تنبيه شخص قيد التحقيق. تقرر خلية CTRF بعد ذلك مآل الملف (الحفظ، طلب معلومات إضافية، الإحالة القضائية).
8. الرقابة الخارجية
تخضع منظومتنا لمكافحة تبييض الأموال للتدقيق سنويًا من قبل:
- مكتب تدقيق خارجي مستقل (يُرسَل التقرير إلى بنك الجزائر)
- بنك الجزائر (عمليات تفتيش مفاجئة ممكنة)
- لجنة الامتثال الداخلية لدينا (مع عضو مستقل)
9. الاتصال بالامتثال
لأي استفسار حول منظومتنا لمكافحة تبييض الأموال، راسِل compliance@centeem.com. يردّ مسؤول الامتثال لدينا خلال 15 يوم عمل (المهلة القانونية للطلبات الرسمية).
هذه الوثيقة ملخّص لسياستنا لمكافحة تبييض الأموال. المنظومة الكاملة (الإجراءات الداخلية، تكوين الفريق، نماذج التقييم) سرّية لأسباب أمنية — فالكشف عن أساليبنا يضعف فعاليتها ضد المحتالين.